如何缓解小微企业融资难、融资贵 两会代表委员简直操碎了心

访全国人大代表周振海:

为小微企业提供更有力金融支持


   李克强总理在今年的政府工作报告中指出,要疏通货币政策传导渠道,保持流动性合理充裕,有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难、融资贵问题。中央对民营小微企业的金融支持政策如何在基层得到更好落实,基层央行在这方面有哪些因地制宜的探索?带着这些问题,记者采访了全国人大代表、人民银行天津分行行长周振海。


   周振海介绍,长期以来,人民银行天津分行高度重视民营、小微企业在促进社会经济发展中稳定就业、推进创新、增添活力、优化结构的重要作用,通过加大货币工具运用、创新窗口指导方式、推进产品服务创新、优化金融生态环境等多种手段,围绕破解“融资高山”增供给、拓渠道、创产品、优环境,使天津民营、小微企业金融服务的广度和深度得到有效提升,在地方经济向高质量发展迈进中作出了积极贡献。


   周振海用一组数字来说明政策落实的成效。过去一年,天津市金融机构认真落实金融宏观调控政策,畅通政策传导渠道,持续加大对全市经济社会重点领域和薄弱环节的支持力度。2018年全年累计发放支农、支小再贷款3.24亿元、再贴现53.18亿元,全市普惠口径小微贷款(单户授信500万元以下小微企业贷款、个体工商户与小微企业主经营性贷款)余额达817亿元,同比增长31.4%。2018年12月份全市小微企业贷款加权平均利率5.3%,创全年新低。全年支持企业通过银行间债券市场融资1549亿元,同比增长80.8%,余额达3727亿元,在全国各省区市中排名第7位。全国首单民营企业中长期债券融资支持工具在津成功落地,债券发行价格创两年内全国同类产品最低。


   周振海认为,深化民营和小微企业金融服务是一项系统性工程,导致其融资难、融资贵的原因是复杂和多方面的,需要多方努力,特别要在导致金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷”的信贷风险大、考核追责严、对接沟通差等方面积极行动、大胆创新,方能取得显著成效。


   在实践中,人民银行天津分行针对民营和小微企业融资过程中缺抵押、缺担保、风险大、信用低的突出问题,会同有关部门建立分工协作、合力推进的工作机制,通过联合开展天津市中小微企业贷款风险补偿工作、推进社会信用体系建设等举措,使金融政策与财税、产业、监管等政策有机结合起来,为提高民营和小微企业金融服务提供有力支持。针对长期以来天津金融机构形成的贷大贷强的风险偏好和惯性思维,人行天津分行通过健全服务民营小微企业信息报告制度、开展支持实体经济发展激励惩戒考核工作等举措,有效推动商业银行调整发展方向、健全管理机制、激发内部动力,全力做好民营和小微企业金融服务。针对因信息不对称导致的银企对接不畅、有效需求不足的问题,人行天津分行通过组织实施专项行动计划、开展金融政策和产品宣传等举措,推动银行围绕重点领域重点对象投入更多力量挖掘客户、开拓市场、对接信息,使更多民营、小微企业的金融服务需求得到充分合理的满足。


   去年11月初,人民银行天津分行联合相关部门出台了《关于进一步深化民营和小微企业金融服务的实施意见》(以下简称《实施意见》),提出24条“综合施策、长短结合、精准发力、标本兼治”的政策措施。《实施意见》进一步加大货币政策的支持力度,安排不少于50亿元的再贷款资金,专项用于支持地方法人金融机构增加对民营企业和普惠口径小微企业的信贷投放。安排不少于50亿元的再贴现资金,专项用于支持商业银行对民营和小微企业的票据融资。人行天津分行还开展“金融服务民营和小微企业百日行”活动,打通政策传导“最后一公里”,为天津民营和小微企业发展营造更加良好适宜的金融服务环境。


   今年两会上,如何更好地为民营小微企业提供金融支持依然是周振海关注的焦点,他与全国人大代表刘峰联合提出了关于进一步完善支持民营小微企业融资配套公共政策的建议。周振海认为,支持民营小微企业融资,除了企业和金融部门的努力外,还需要政府部门加强统筹协调、完善配套政策,为民营小微企业融资提供制度保障和营造良好环境。近年来,为支持民营小微企业融资,有关部门制定出台了一系列政策文件,取得了良好效果。但在提高法律法规保障力度、建全政策性融资担保体系、发挥风险补偿分担机制作用、加强信用信息共享平台建设等几个方面,仍然存在不足。周振海建议,要加强法律约束、加大行政激励,提高对民营小微企业公平融资的保障水平;明确政策目标、改善考核机制,促进政策性融资担保体系的建立健全;规范业务操作、丰富融资渠道,完善小微企业贷款风险补偿分担机制;完善制度法规、统一技术标准,加快建成民营小微信用信息共享平台;强化政府引导、推进配套建设,夯实知识产权质押融资发展的基础环境。(李庶民)


全国政协委员殷兴山:

金融支持小微企业的台州模式有三大经验


   日前,全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山在政协经济界别驻地接受《金融时报》记者采访时发出邀请:“你一定要来台州看看。”


   让殷兴山引以为傲的是台州金融支持小微的工作。“台州在金融支持小微方面做得非常好。”在采访中,他把台州支持小微企业的模式总结为三大经验。


   一是信用信息体系建设和共享。殷兴山介绍,在台州市政府的推动下,台州建立了金融服务信用信息共享平台,该平台将市场监管、法院、房管、国土等15个部门的81大类、覆盖59万家市场主体的8316万条信用信息进行整合汇集并实时更新,免费提供给银行使用。截至2018年12月末,最高月查询近20万次。该平台已被台州所有银行机构列入贷前调查、贷中审批和贷后管理的必经环节,为银行筛选优质客户、实行差别化信贷政策提供了重要依据。


   同时,殷兴山也强调了个人、企业的信息是不能被滥用的。 “只有合格的市场主体才能在这个平台上查询信息,比如持牌的金融机构。而且,这种查询是留有痕迹的,不会纵容机构乱查,甚至倒卖信息给第三方。”


   二是信用保证基金。“台州市在学习借鉴台湾经验基础上,建立了小微企业信用保证基金。”他介绍,“这是一个基于政府、银行等多部门合作的融资担保平台。参与这个信保基金的机构,在利率定价等方面是有差异的,同时也会得到更好的保护,最后的风险损失承担得更少,这也是一种市场激励。”


   三是专为小微企业专业服务的专业金融机构。根据殷兴山介绍,台州市先后成立了3家专门服务于民营和小微企业的法人银行(浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行),“这些银行服务半径短,对企业各类信息了解得比较充分。同时,包括国有商业银行、股份制商业银行等其他银行也都在着力加强小微业务。”他指出,目前,3家城商行小微企业(含个人经营性)贷款占比超过75%,信用和保证贷款占比超过75%,户均贷款仅30多万元,500万元以下贷款户数占99%以上。可以说,台州在解决小微企业融资难、融资贵问题上取得了比较好的效果。


   当《金融时报》记者问到台州的小微企业去年是否也感受到了融资困境时,殷兴山颇为自信地指出:“经济兴,金融兴。台州一直要求企业坚守主业,只做自己熟悉的领域,不能好高骛远,因此台州的整个经济发展是非常稳健的,各类机构都有比较均衡的发展,没有风险突出的机构。在这种情况下,台州2018年的不良贷款率是0.75%。而经济兴则金融兴,银行等金融机构也敢于加强对小微的支持。”(马梅若)



访全国人大代表白鹤祥:

疏通货币政策传导需要发挥“几家抬”合力


   两会期间,全国人大代表、中国人民银行广州分行行长、国家外汇管理局广东省分局局长白鹤祥就民营企业融资、货币政策、商业银行资本补充等问题接受了《金融时报》记者采访。


   《金融时报》记者:缓解民企融资难、融资贵方面,广东有哪些经验?下一步有何解决良策?


   白鹤祥:当前部分民营企业出现的融资难、融资贵问题是多重矛盾和问题碰头叠加的综合反映。2018年以来,人民银行广州分行通过加大资金供给、完善服务平台、提升部门合力等举措,精准对接民营和小微企业需求,不断深化金融服务,取得积极成效。截至2018年末,广东民营企业贷款余额3.9万亿元,比年初增加4718亿元,占企业贷款增量超过六成,同比提高8个百分点;普惠口径小微贷款余额9367亿元,同比增长29.6%,加权平均利率自2018年7月以来下降1.13个百分点。


   下一步,人民银行广州分行将在人民银行总行的指导下,坚持“两个毫不动摇”“三个没有变”,督促金融机构持续改善金融服务,加大对民营、小微企业的金融支持力度。


   一是继续实施稳健的货币政策,加大逆周期调节力度,保持流动性合理充裕。继续积极运用定向降准、再贷款再贴现、宏观审慎评估等政策工具,引导金融机构对小微企业实施精准滴灌。二是督促商业银行加大内部资金转移定价支持,完善奖励机制、安排专项费用、增强绩效考核倾斜,加大尽职免责落实力度,提升客户获取和风控能力。三是用好信贷、债券和股权“三支箭”。加大人民银行资金支持力度,支持优质民营企业扩大债券融资规模,推出民企股权融资支持工具。四是发挥好“几家抬”合力。推动发挥国家融资担保基金作用,加大政府性融资担保机构支持力度,推动地方完善贷款风险补偿和分担机制。加快建设粤信融等平台,缓解银企信息不对称问题。深入推进“访百万企业 助实体经济”专项行动,加强政策工具应用和金融机构组织引导,不断深化民营和小微企业的金融服务。


   《金融时报》记者:从执行货币政策的角度看,去年货币政策调控与以往有何不同?如何看待结构性货币政策的作用?如何进一步疏通货币政策传导机制?


   白鹤祥:2018年以来,人民银行采取了一系列逆周期措施,通过5次降准等提供了充裕的中长期流动性,这并不意味着货币政策取向有所改变或央行“放水”。近期,人民银行通过加大支小再贷款再贴现支持力度,引导金融机构增加小微企业和民营企业信贷投放,这是有针对性的“滴灌”,央行资金主要起到引导、撬动作用,优化流动性的投向和结构,助力结构性调整和改革支持小微企业融资的政策力度较大,而非“大水漫灌”。需要强调的是,稳健的货币政策取向没有改变,银根仍然是保持稳健,银行体系流动性合理充裕。人民银行会把握好提供资金的适度规模,不会形成所谓“大水漫灌”。


   疏通货币政策传导需要发挥“几家抬”的合力。下一步,建议人民银行和相关部门加强协调配合,从供需两端共同夯实疏通货币政策传导的微观基础,打通货币政策传导的“最后一公里”。一是要建立对商业银行的激励机制,使其主动加大对实体经济的支持力度,如加快推进商业银行发行永续债补充资本等。二是财政要给予必要的财税、贴息支持。三是监管部门要提高相关指标的容忍度,落实“尽职免责”要求。四是充分发挥信息中介的作用,缓解金融服务民营和小微企业的信息不对称问题。


   《金融时报》记者:商业银行资本充足率情况如何?对未来商业银行发行永续债或其他资本补充工具情况怎么看?在不同类型银行之间是否会有差异性?


   白鹤祥:商业银行的资本充足率是衡量其个体健康的重要标准,监管部门一直强调资本充足率对商业银行经营的重要性,对商业银行资本充足率也有严格的要求。2018年9月末,我国银行业资本充足率为13.81%,处于历史较好水平,而广东省辖内银行机构资本总体上也是充足的。


   资本补充方式多种多样,商业银行应结合市场情况和自身发展特点,自主决定资本补充策略、方式和节奏。此外,永续债在国内刚刚起步,也需要投资人的逐步认可。下一步,建议进一步优化永续债等资本补充债券发行审批流程,并推进债券市场产品创新,丰富资本补充工具品种,给予商业银行多元化资本补充选择。(李国辉)



全国人大代表文爱华:

做小微企业发展的铺路石


   “此次政府工作报告对银行开出了一系列任务清单、责任清单,明确提出今年国有大行对小微企业贷款要增加30%以上。”在全国人大代表、中国建设银行湖南分行行长文爱华看来,作为国有大行要依托自身优势,采取更多有力措施支持小微企业发展。


   文爱华认为,支持小微企业发展,既是贯彻落实党中央、国务院的系列财税金融扶持政策,也是落实建行总行实施住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”的具体举措,更是建行湖南分行自身发展的客观需要。因此,这些年来,该分行不断创新普惠金融服务,引导资金流向社会最需要的地方,精准滴灌到最底层、最急需金融服务的小微企业,实现对小微企业精准直达的金融支持,取得了良好的成效。


   “对于小微企业而言,放款慢、审批繁琐是最头疼的事情。”文爱华说,过去银行投放一笔贷款的平均时间大约为20至30天。通过创新“小微快贷”,构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式,该分行大幅提高服务效率,小微企业贷款从申请到发放最快只需要3分钟,极大提升了小微企业融资服务效率。自2017年6月份以来,该分行就累计为超过2万户小微企业客户在线发放贷款4万余笔,发放贷款158.13亿元;近80%的小微企业客户获贷时间缩短为不到2个工作日。


   “另外,我们还留出必要的‘容错空间’和‘奖励空间’,鼓励员工向小微企业发放贷款。”文爱华表示,该分行建立和完善容错纠错机制,加大小微企业贷款发放在KPI考核中的权重比例,给予贷款客户数和金额数增加的客户经理一定的奖励;实施尽职免责机制,根据实际情况,对符合条件的不良贷款实行免责化解,鼓励客户经理和基层机构敢贷、愿贷、会贷。


   文爱华也坦言,尽管金融机构在针对小微企业金融服务方面的支持力度持续加大,金融产品不断创新,但小微企业融资难、融资贵的问题没有得到根本缓解。“要破解小微企业融资难、融资贵的问题,需要政府、银行、非银行金融机构等联手‘开药方’。”他建议说,对于小微企业,一些非银行金融机构应降低相关利率和费用,建立更合理的定价机制。政府要健全完善融资担保体系,充分发挥政策性融资担保机制在小微和民营企业融资过程中风险分担的作用,政府性融资担保机构要承担更多的社会责任,坚持准公共定位,不以营利为目的,在可持续经营的前提下,为小微企业开放“绿色通道”。(陆宇航)